保险的基本原理和保险公司的运营逻辑_美国VPS

保险原理很简单，假设1w人中有1个人会德癌症，癌症病发是随机的，由于看病及造成的收入损失需要补偿，因此每个人都出1点钱，去救济那个的癌症的。这是一个简单的大病险的模型，寿险以此类推，条件是改为寿命
要点1.医疗费：看病的钱是最直观的，这部分钱本来不属于他的日常生活开支 2.收入损失：假如40岁得病，不能正常工作，60-65岁退休，应该救济他未来20年的工资——这就是为什么更应该给年轻人买保险，而不是老人和小孩，因为老人和小孩没收入 3.病发随机：因为癌症和很多重大疾病非遗传的，和后天饮食等有关系，虽然和基因也有关，但归根到底保险一个很重要前提就是大家是健康的，并不是你生病以后再去买保险
保险公司的运营逻辑：
保险公司不是慈善机构，他是盈利公司，因此精算师的逻辑就是触发保险条件的概率，赔付的费率和购买费率扣掉运营成本后的盈利。其中有个很重要的前提就是核保，你不能把风险很高的人纳入你的保险范畴，比如三代遗传高血压，50-60岁就死亡了。保险公司会有个健康审核表，不排除被保险人的非道德填表，但大体上至少有一个条件是你购买前是健康的。
支付宝的问题：
他没有核保流程，由于购买门槛低，合作对象是中国最大的寿险公司人保，所以他的逻辑是，我忽悠足够多的人进来，即使有骗保的，我依旧是盈利的，这个可以根据大数据估算。
支付宝的好医保，就是400万那个，这个其实能用到非常少，他仅仅是医疗费，并不涵盖收入损失。即报销性质，非给付性质。在北上有公司险的员工，他们的医疗费几乎是0。他最有用的部分是进口药的报销，比如癌症病人的蛋白，一盒x万。
支护宝的健康福，50万的长期重疾，这个就是普通的健康险，你会看见费率远比好医保高，因为他是给付性质，一旦触发直接陪50w了。
支付宝的相互爆，几乎不花钱的原因就是出险的后付费品种，即你不用出钱就参加保险，但其中一个被保险人触发条款，其他人再行分摊。
总之，金融及其衍生工具，包括P2P 比特币都是华尔街致富的源泉，本质就是搞一套普通人无法理解的理财方式，就连保险都能被包装成各种玩意。
在国外互联网公司不能从事金融业，在国内没有这个规定，简单用脚思考就知道风险无法控制，比如核保环节支付宝的相互宝只是3个月等待期。
当然资本主义水深火热，那么社会主义呢？社会主义的社保的费率和养老金及医疗险的费率究竟如何呢？我调研了香港和美国的数据，简单结论就是，北上工作的普通中产和白领，他们的社保中的医疗保险费用去买美帝和香港的商业险享受的医疗保障，远远优于社保。这还是以货币绝对购买力来算的，毕竟国人的收入还远远不如美的。而这个郭嘉的社保费率只能用两个字来形容，即吸血，通过吸血来创造所谓的稳定。各位不用不信，我可以用官方数据来证明我的观点
重庆网友:其实我觉得反现的不好，交的多，20年之后RMB贬值，还剩多少钱啊
浙江网友:这就是为什么精算师工资高的道理了，他必须考虑到因科技发展预测30年后的人均寿命，考虑到30年后通货膨胀导致的货币贬值，然后定个费率，如果费率高，没有客户买，公司倒闭。如果费率低，大量客户买入，未来某个时间点触发保险条件，公司一样倒闭
云南网友:还有癌症的发病率没有那么低，基本1000人里面有好5-10个了，现在由于CT等影像设备的发展，早期癌症如肺癌的检出率更高了